Vyznejte se v úvěrech

Vyznejte se v úvěrech

Úvěry a půjčky jsou všude kolem nás. Každou chvíli slyšíme diskuze: půjčovat si peníze, nebo ne? Často to jsou starší lidé, kteří radí: „Nepůjčujte si, kupujte jen to, na co máte." Mají pravdu – ale jen částečně.

Pro správné rozhodnutí je důležité promyslet tři věci:

1. Na co si půjčuji.

2. Jaký typ půjčky si beru.

3. Jaký je poměr mého příjmu a splátky.

Dnes je půjčit si peníze velmi snadné. Lákavé nabídky jsou všude kolem nás, obchody nabízejí drahé zboží a marketingové kampaně finančních institucí nás doslova zasypávají nabídkami. Není problém peníze získat, problém je promyslet, na co je opravdu použijeme.


Na co si půjčuji?

Jsou věci, bez kterých se obejdeme – typicky spotřební zboží. Například domácí kino. Půjčka na sestavu za 80 tisíc může na chvíli potěšit, ale splácet budete třeba tři roky. Po té době zjistíte, že jste celkem zaplatili přes sto tisíc, a doma máte věc, která rychle ztrácí hodnotu.

Stejně tak dovolená na splátky – dvoutýdenní pobyt je krásný, ale splácet ho rok po návratu už moc motivující není. Dluhy na spotřební zboží jsou obecně špatné – úroky vysoké a hodnota věcí rychle klesá.

Naopak existují věci, které bez půjčky prakticky nekoupíte, ale dávají smysl – například vlastní bydlení. Hypotéka na byt nebo dům je jeden z mála dobrých dluhů. Máte sice závazek, ale zároveň hodnotné aktivum, které můžete v případě potřeby prodat. Navíc šetříte na nájemném.


Jaký typ půjčky si beru?

Správný výběr typu půjčky je klíčový – úrokové sazby se mohou hodně lišit.

• Hypotéka: obvykle nízké jednotky procent

• Spotřebitelský úvěr: 10 % a víc

• Kreditní karta: 10 % a víc

• Kontokorent: 10 % a víc

• Nebankovní půjčky: často desítky, někdy stovky procent

Jaký je poměr mého příjmu a splátky?

Je důležité, aby splátky nepřeceňovaly Vaše možnosti. Ideálně by neměly být vyšší než 40 % Vašeho příjmu. Čím vyšší poměr, tím důležitější je mít připravenou pojistku nebo krátkodobou rezervu pro případ výpadku příjmu. Více informací najdete v článcích „Vyznejte se v pojištění“ a „Typy rodinných rezerv“.

Pozor na konsolidační úvěry

Existuje ještě jeden typ úvěru – konsolidační. Slouží ke sloučení několika dluhů do jednoho, často s nižší splátkou, ale delší dobou splatnosti. Vypadá lákavě, ale je velmi rizikový. Nesprávně zvolený konsolidační úvěr často vede k exekuci. Pokud jej budete potřebovat, prostudujte si tuto problematiku velmi pečlivě.

Závěr

Zadlužit se je snadné. Důležité je půjčovat si jen na dobré dluhy – tedy takové, které Vám pomáhají budovat hodnotu nebo bohatství. Dluh na spotřební zboží Vás nikam neposune, naopak hypotéka na vlastní bydlení může být rozumnou cestou.

Vyplatí se vše promyslet a ideálně mít finanční plán od profesionálního poradce, který Vám pomůže dluhy i splátky dobře naplánovat. Ráda Vám pomohu. :)